近來，全國多地經歷特大暴雨，暴雨導致內澇嚴重，不少車輛拋錨水中。那么，一旦因為暴雨導致車輛被淹受損，保險究竟會不會理賠？對此，記者咨詢多家保險公司的車險服務工作人員了解到，此前多數車輛未買涉水險，但去年9月19日后投保車損險即可賠。

　　投保涉水險車損險 愛車被淹可理賠

　　“此前規(guī)定，只有購買過涉水險的車輛，被淹時才能賠。但從實際情況來看，多數車主只會購買車損險，很少會單獨買涉水險�！币患掖笮碗U企的理賠人員告訴記者，現在多數車主并不需要擔心這一問題，因為在去年9月的車險綜合改革中，將原本要單獨購買的涉水險、自燃險、盜搶險、玻璃險、不計免賠、以無法找到第三方責任險6個附加險種，經過改革后統一為車損險，使得車輛在購買車損險時就已包含這6種附加險種。

　　新規(guī)實施的時間是2020年9月19日，所以在去年9月19日以后購買車輛保險的車主，其車輛車損險就已經包含了涉水險，一旦被淹水可以獲得理賠。而如果車險是去年9月19日前購買，而且沒有買過涉水險，一旦車被淹，不能獲得理賠。

暴雨天氣請謹慎駕駛，不要強行通過涉水路段。 惠州日報記者周楠 攝

　　泡水后二次啟動將不能賠付

　　雖說如今車損險都包含了涉水險，但需要注意的是，并非所有情況保險公司都會理賠。

　　據介紹，一般來說，如果車輛購買了車損險，遭受雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯等災害導致車身受損和車輛進水，如車內飾、電路損壞等情況屬于保險責任限額內，保險公司將視具體情況進行責任理賠。但在關于“二次啟動”的問題上，根據多數保險公司的規(guī)定，不論是行駛中雨水進入車輛進氣口導致熄火，還是停在小區(qū)/地庫/街道的車輛被雨水沒過進氣口，只要是二次打火啟動車輛，對發(fā)動機造成損傷的，都屬于車損險中第十條第（三）款“損失擴大”之規(guī)定，根據條款，附加險條款未盡事宜，以主險條款為準，因而該情況下，保險公司可不予以理賠。

　　“每年雷雨季，總有一部分車主抱有僥幸心理，認為車輛脫離積水后，便可以再次打火，最終造成的損失只能自掏腰包。因此，如果發(fā)生水淹車熄火后，車主們要做的是：別動車！第一時間向保險公司備案，并拍照取證�！鄙鲜隼碣r員提醒車主，若車輛具有自動啟停功能的，在車輛涉水行駛前，一定要關閉掉該功能，避免車輛涉水行駛熄火后，車輛自發(fā)性進行點火操作。而針對二次打火應如何判定問題，銀保監(jiān)會專家表示：“是否在涉水后再次啟動發(fā)動機可通過觀察連桿是否彎折確定�！�

　　要特別提醒的是，新能源車輛在發(fā)生水淹或涉水行駛后，建議第一時間拔出鑰匙或者關閉車輛電源，并及時聯系保險公司救援，不要私自檢修高壓系統。

　　另外，車損險只賠付原廠配置受損部分，車主自行升級的行車記錄儀、導航等不屬于理賠范圍。此外還有時效性的問題，無論車輛是處于原地停放狀態(tài)導致水淹受損，還是車輛在涉水行駛中造成受損，車主必須在48小時內進行保險報案，會有車險勘察員前來處理。一旦車輛因水淹受損超過48小時，即使車輛購買了車損險（含涉水險），按照保險公司相關規(guī)定，一律不能進行賠付。

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　　應對極端天氣 這些險種很有用

　　除了車輛進水外，暴雨天還有可能帶來房屋損壞、航班取消、人員受傷、農作物受損等。面對強降水、暴雨、臺風季等災害天氣可能帶來的損失，又該如何運用好保險這把“保護傘”？事實上，不同險種可對不同情況進行保障。

　　人員受傷-人身險可賠

　　自然災害之前，首要是守護人的安全。

　　人身險的賠付范圍包括：身故或殘疾、醫(yī)療費用補償、住院津貼、重大疾病。增值服務還包括綠色通道、線上就診、二次診療、住院安排、費用墊付、術后護理、海外醫(yī)療等。

　　對于消費者而言，配置相關險種可以為應對人身意外風險提供多一份保障。其中，人身意外傷害險保費門檻較低，且承保條件較為寬松，保險人士提醒，可優(yōu)先投保意外傷害醫(yī)療險或日常保障范圍更加全面的“綜合意外險”。具體來看，最好同時包括意外身故、傷殘責任及傷害醫(yī)療責任，并在此基礎上根據需求添加住院津貼、救護車費、交通意外等。

　　由于意外傷害保險的保險期限較短，一般不超過1年。因此保險消費者在保險到期后應及時續(xù)保，以免出現保險保障“空檔期”，影響正常理賠。

　　房屋財產損失-家財險可賠

　　家財險全稱是家庭財產保險，是個人和家庭投保的最主要險種。目前市場上的家財險責任范圍包括火災、爆炸、臺風、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財產損失。家庭財產保險的承保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，家用電器等。

　　需要注意的是，一些貴重或價值難以鑒定的物品，如金銀珠寶、有價證券、郵票等，均不在家財險的保障范圍。此外，家財險遵循的是補償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據的是財產的實際價值。因此投保時需要根據自身財產情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。

　　企業(yè)財產損失-企財險可賠

　　大型企業(yè)目前對于企財險的保險意識已普遍加強，但中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)及個體工商戶對企財險的保險意識還不強，而沿街小商鋪往往是洪水中受災較為嚴重的群體之一。

　　企業(yè)財產保險方面，主要涉及生產企業(yè)、服務企業(yè)的財產綜合險、財產一切險；以及工程企業(yè)的建筑（安裝）工程一切險。一般分為基本險和綜合險，綜合險的保險責任比基本險有所擴展。基本險的保險責任主要賠償因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失，而應對暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災害需投保綜合險。建議企業(yè)經營者在投保時向保險機構咨詢清楚。

　　農作物損失-政策性農險可賠

　　農民的主要收入來源于農業(yè)，而農業(yè)一旦遇到暴雨洪災往往損失慘重。這個時候，政策性農業(yè)保險為從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的投保農戶撐起“保護傘”。所謂政策性農業(yè)保險，是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農作物、特定養(yǎng)殖品種的保險。

　　據悉，惠州從2016年7月起推行家禽、生豬、嶺南特色水果三大類政策性農業(yè)保險，大部分保費都由政府補貼。其中嶺南特色水果保險主要承保水果品種涵蓋柑、桔、橙、柚、荔枝、龍眼、香蕉、木瓜8大類。農戶在投保后，果樹因自然災害、意外事故造成果樹斷莖、死亡或水果損失產量且損失率達到20%（含）以上，保險公司按照保險合同的約定負責賠償；損失率達到80%（含）以上可推定為全損。

　　航班延誤的損失-延誤險可賠

　　暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間，部分消費者選擇購買航班延誤險，即航延險，以減少相關損失。那么，因暴雨導致航班取消，能否通過航延險獲得賠付？對此，業(yè)內人士指出，部分航延險會另外增加航班取消責任來承保該風險，但并非所有的航延險都承保航班取消風險。

　　需要留意的是，航班取消分為“提前取消”和“延誤后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飛時間之前就被宣布取消，延誤后取消是指航班已實際發(fā)生延誤后又被宣布取消。針對提前取消的情況，由于不符合延誤責任的約定，大多航延險都不予保障；針對延誤后取消，也會有部分航延險將其列入責任免除，同樣不予保障。除此之外，航班還可能會發(fā)生備降、返航等情況導致延誤，也同樣可能被列入責任免除。消費者在購買航延險前一定要認真了解責任免除，避免實際遭遇延誤后卻無法得到理賠。

　　惠州日報記者劉乙端