原標題：

　　高血壓、糖尿病等數(shù)十種常見慢性病患者也能投保重疾險了

　　多家險企試水“慢病”保險

　　“帶病投�！币恢笔潜ｋU行業(yè)最為忌憚的事，然而近來，這一忌憚正在被打破，“有病”也能投保了！

　　快節(jié)奏的生活，不健康的生活習慣，使“慢病”，一個不足以快速致命，但又時時危及生命的“疾病”人群正在擴大。“慢病”群體大增給保險公司帶來新課題。近日，元保、水滴保、慧擇等互聯(lián)網保險中介公司開始布局帶病保險市場，面向患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等高發(fā)慢性病的“非標體”人群提供保險服務。

　　亞健康人群龐大

　　健康保障需求迫切

　　今年母親節(jié)期間，在外打工的李軍想為自己年事漸高的母親購買一份保險產品，但由于老人家確診了高血壓，李軍多方咨詢后，均被拒保，這讓他十分苦惱。

　　“慢病”全稱慢性非傳染性疾病，是對一類起病隱匿、病程長且病情遷延不愈、缺乏確切的傳染性生物病因證據(jù)、病因復雜且有些尚未完全被確認的疾病概括性總稱。主要包括心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤、糖尿病、高血壓、精神類疾病等。

　　根據(jù)世界衛(wèi)生組織的建議標準，中國居民有70%的人正處于亞健康狀態(tài)，符合“健康”定義的人群占比僅15%；根據(jù)愛康健康綠皮書，體檢人群中90%至少1項異常，60%至少3項異常，30%至少5項異常；《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，從疾病史看，人群中23%的人半個月看一次病，13%的人一年住一次院；《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告》則指出，中國現(xiàn)確診慢性病超過3億人，患者基數(shù)仍在擴大。

　　國家衛(wèi)健委發(fā)布的《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告（2020年）》顯示，2019年，我國因慢性病導致的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的88.5%，其中，心腦血管病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)疾病死亡比例為80.7%。由此可見，“慢病”已成為危害我國民眾健康的重要因素。

　　在保險行業(yè)，亞健康、慢性病患者均屬于“非標體”，這一人群基數(shù)大，投保意愿強烈，但與之形成鮮明對比的是長期以來，受制于對非標體人群的數(shù)據(jù)標簽掌握不足，以及保險公司在線核保技術能力等原因，這類非標體人群一直處于保險公司的“承保盲區(qū)”，缺乏更加有力的健康保障和抗風險能力。

　　如何解決非標人群日益增長的投保需求和較低的承保率之間的矛盾，已經成為保險行業(yè)共同面對的一大痛點。

　　多款健康險核保條件放寬

　　近日，首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”在水滴保平臺上線，該產品由愛心人壽承保，前海再保險提供再保支持和自動核保解決方案。

　　“水滴守護愛重大疾病保險”保障范圍包含110種重大疾病、30種中癥、45種輕癥，重癥不分組2次賠付，中癥和輕癥累計可達6次賠付，惡性腫瘤二次賠付，28天-60周歲人群均可投保。區(qū)別于普通重疾險，包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見慢性病患者均可投�！八�滴守護愛重大疾病保險”，投保人只需要通過線上的自動核保系統(tǒng)，如實填寫患病情況，系統(tǒng)會實時完成評估，報價出單。

　　除了“水滴守護愛重大疾病保險”外，早在2018年，平安人壽就針對血糖異�？蛻魡�動血糖異常客群專項保險產品“糖保�！�。進入2021年，越來越多的保險機構加入這個領域，讓因身體問題而被拒保的用戶，在互聯(lián)網上有了承保的更多可能性。

　　如陽光財險推出專門針對慢病人群的保險產品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”；眾惠相互發(fā)布全新腎病保險產品——腎愛�！�愛多多住院醫(yī)療保險，慢性腎臟病輕癥階段（1-3a期）的患者可帶病投保，在“六一”前夕，該公司還發(fā)布國內首款兒童哮喘單病種專屬保險保障產品。

　　慧擇則聯(lián)合陽光人壽正式上線專為亞健康人群而生的重疾險“達爾文易核版2021”，其核保條件放寬，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等20多種高發(fā)疾病人群都有機會投保。比如正常情況下，乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者，當肝酶大于1.5倍時，其他保險產品大概率也會被拒保，而“達爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍，這些用戶都有可能承保。

　　日前，元保聯(lián)合泰康在線，首創(chuàng)針對“全人群”的多病種百萬醫(yī)療險產品，將“非標體”人群納入百萬醫(yī)療險承保范圍，該產品預計將于8月上線。與既往產品元�！ぐ偃f醫(yī)療險相比，元保非標體百萬醫(yī)療險的保障責任及服務內容均不變，保額最高600萬元，責任內最高100%報銷，包含了20萬重疾異地轉診額度，且可投保年齡達到了70周歲。此外，該產品同樣提供月繳、年繳等多種繳費方式。

　　此外，在保險產品中附加健康管理服務也是行業(yè)的趨勢。如平安人壽推出的“臻享run”服務，希望從“預防”上著手，通過風險的前置管理，幫助客戶打造一個不怕生病的健康身體。日前，眾安保險也聯(lián)合阿里健康等合作方啟動慢病保障計劃，共同推出了面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+�！币惑w化的百萬醫(yī)療保障服務。

　　保險科技為“慢病”保險賦能

　　為何在今年，面向“非標體”亞健康人群的保險產品扎堆上線？

　　“近年來，為了降低百姓實際醫(yī)療負擔，國家有關部門頻頻出臺政策以健全多層次社會保障體系，多次鼓勵險企探索‘慢病’相關保險，在健康保障領域發(fā)力�！北ｋU業(yè)內人士郭先生說，出于上述原因，保險公司開始在這個領域探索，醫(yī)療險、重疾險產品的核保要求也逐漸放寬，這讓更多“非標體”擁有了可以獲得更多保障的機會。“像惠州推出的惠民保、惠醫(yī)保，有既往癥、慢病人群也可參保�！惫�先生說。

　　2021年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)的關于征求《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》意見的函中指出，未來的健康險需求，將向個性化、差異化、定制化發(fā)展。并強調，要擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面。

　　業(yè)內人士認為，這為亞健康人群保險的發(fā)展做出了政策方面的鼓勵�；蹞癖ｋU指出，在用戶投保過程中，被“小問題”攔截在保障之外的用戶不在少數(shù)，甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非標體人群的保險產品，讓很多原本買不到重疾險的人，有了能夠投保重疾險的機會。

　　不過，也有保險經紀人表示，此前已發(fā)行的保險，均為一年期產品，限制條件較多，保額也不高，整體看性價比并不高。以某款肝病人群可投保的疾病保險產品為例，產品宣傳稱“價格便宜，每年低至8元”，但實際保額僅為1萬元，投保年齡到56周歲-60歲時，保費為5560元/年，但保額封頂20萬元，性價比遠低于綜合性疾病保險�！半U企在這一領域剛試水，存在覆蓋面不足、保險產品供給不足的問題�！惫�先生直言，“慢病”保險市場并未成熟，“非標體”（保險中非標準承保人群的統(tǒng)稱）面臨保期短、限制多、保額低等情況，未來還需要依托更多的醫(yī)療數(shù)據(jù)。

　　對此，業(yè)內人士分析認為，保險科技的發(fā)展有望改變這一切，保險科技可以為精準保險尤其是慢病保險賦能，基于5G、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技，為保險行業(yè)提供了大數(shù)據(jù)基礎，為客戶提供標準畫像，建立可行性風險預測模型、提供智能核保核賠、直付體驗，以及優(yōu)化完善健康管理生態(tài)鏈，也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎設施，開辟出新的投保藍海。以元保為例，依托其“智能保險大腦”構建的1000+用戶標簽，基于“智能+”的技術理念，元保不僅可以實現(xiàn)為用戶精準匹配適合的保險產品、依據(jù)用戶行為習慣提供體驗感更好的服務，還可以將采集的大數(shù)據(jù)應用于核保流程。篩選后的用戶信息將分發(fā)給泰康在線與前海再保險進行進一步核保，提高了非標體消費者的投保便捷程度和核保效率。

　　惠州日報記者劉乙端