短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不得使用“自動(dòng)續(xù)�！薄俺兄Z續(xù)�！薄敖K身限額”等詞句。 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　“您投保的某某醫(yī)療險(xiǎn)，將于2021年4月30日24時(shí)，停止銷售�！薄�5月1日起，高端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以后是一年一核保，不再保證續(xù)保�！弊罱�，你有沒有看到類似消息？這是因?yàn)樵诮衲?月11日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求現(xiàn)存的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合新規(guī)要求的需在5月1日前停售。

　　記者從我市保險(xiǎn)市場(chǎng)了解到，多家公司已經(jīng)啟動(dòng)業(yè)務(wù)切換，有的通知客戶重新續(xù)保，有的告知客戶舊產(chǎn)品停售，需轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著大家可以選擇更有保障的符合新規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以乘此機(jī)會(huì)將短期醫(yī)療險(xiǎn)替換為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，又或者其他保障功能更強(qiáng)的重疾險(xiǎn)等。

　　多家險(xiǎn)企通知產(chǎn)品調(diào)整及續(xù)保變化

　　3月25日，工銀安盛人壽發(fā)布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。3月26日，建信人壽在官方微信發(fā)布了7款短期健康險(xiǎn)停售的公告，根據(jù)監(jiān)管要求，自5月1日起停止銷售不再接受投保及續(xù)保。4月1日，中英人壽也發(fā)布了部分短期健康險(xiǎn)停售公告，中英人壽百醫(yī)百順醫(yī)療保險(xiǎn)等五款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品于5月停售，停售后這款產(chǎn)品無(wú)法繼續(xù)續(xù)保，為了保障客戶權(quán)益，公司開通轉(zhuǎn)續(xù)保通道。據(jù)了解，這款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品到期前2-15天內(nèi)可投保新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)選擇險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換并填寫原險(xiǎn)種的合同編號(hào)。平安人壽的保險(xiǎn)代理人也在朋友圈發(fā)出通知，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以后要一年一核保，不再保證續(xù)保。

　　市民趙女士在收到了友邦人壽短信通知后，咨詢代理人得知，原本投保的醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)保監(jiān)會(huì)新規(guī)要求到期不再自動(dòng)續(xù)保，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了產(chǎn)品升級(jí)，她需要選擇轉(zhuǎn)換產(chǎn)品續(xù)費(fèi)。

　　此前，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品雖然也沒有明確的“保證續(xù)�！弊謽�，但是大多有一條信息：首兩次續(xù)保通過，后續(xù)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保，被保險(xiǎn)人續(xù)保時(shí)最高年齡不超過99周歲�！斑@常常被誤讀為保證續(xù)保到99周歲�！蔽沂斜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士郭先生說(shuō)，其實(shí)市面上比較常見的是在固定時(shí)間內(nèi)承諾續(xù)保，并非嚴(yán)格意義上的保證續(xù)保，“必須滿足繼續(xù)承保、約定費(fèi)率不變和不調(diào)整責(zé)任3個(gè)情況才是保證續(xù)保�！�

　　多家保險(xiǎn)公司工作人員談到，“保證續(xù)�！碑a(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自停售、產(chǎn)品更新?lián)Q代。對(duì)消費(fèi)者而言，一旦之前投保的產(chǎn)品停售或者漲價(jià)嚴(yán)重，有可能會(huì)面對(duì)保障斷檔的風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者了解到，多家保險(xiǎn)公司已在本月初向客戶發(fā)出了續(xù)保變化通知，有的公司在新舊保單轉(zhuǎn)換時(shí)，還提供了不同的續(xù)保方式，如自動(dòng)重新續(xù)保和主動(dòng)重新續(xù)保，前者是客戶授權(quán)后，在保險(xiǎn)到期前，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)向保險(xiǎn)公司續(xù)保申請(qǐng)，并提醒支付下一年度費(fèi)用，后者則需要客戶每年主動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)續(xù)保，并支付下一年度費(fèi)用。

　　“三不”要求規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康險(xiǎn)涉及的主要產(chǎn)品包括醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是近年來(lái)大火的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。此前，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品因其價(jià)格低、保額高、宣傳時(shí)經(jīng)常帶有“承諾續(xù)�！薄斑B續(xù)投�！薄白詣�(dòng)續(xù)�！钡茸盅�，一度成為市場(chǎng)熱銷的爆款。

　　“收到相關(guān)通知的消費(fèi)者不用慌，這說(shuō)明你之前買的產(chǎn)品不符合監(jiān)管要求，也就是說(shuō)，無(wú)論是你轉(zhuǎn)保原保險(xiǎn)公司的其他產(chǎn)品，還是到其他公司投保新產(chǎn)品，都是更合規(guī)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品”對(duì)此，某壽險(xiǎn)公司不具名業(yè)務(wù)經(jīng)理受訪時(shí)說(shuō)道。

　　據(jù)了解，今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)�！薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)�！睏l款。而“不保證續(xù)�！睏l款中至少應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。

　　《通知》對(duì)產(chǎn)品銷售也進(jìn)行了規(guī)范，要求不得強(qiáng)制捆綁銷售。保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，購(gòu)買該公司其他產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購(gòu)買該產(chǎn)品組合。

　　停售也不是保險(xiǎn)公司想停就可以停的了�！锻ㄖ�》要求，必須提前30天通知，必須提供轉(zhuǎn)保建議，必須在官網(wǎng)披露停售情況和有效保單數(shù)量。此外，《通知》還在短期健康險(xiǎn)的賠付率披露、核保與理賠、保險(xiǎn)金額等方面進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。

　　建議

　　如何選擇合適產(chǎn)品？

　　不保證續(xù)保是否意味著以后短期健康險(xiǎn)續(xù)保無(wú)法保障？

　　2018年6月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題的消費(fèi)提示》指出，保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人建議消費(fèi)者：一是在選購(gòu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購(gòu)買此類產(chǎn)品。

　　二是合理購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來(lái)做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端