2022年，張小姐購(gòu)置一套房產(chǎn)后，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了困難，當(dāng)?shù)弥�身邊朋友的房產(chǎn)現(xiàn)用于抵押做經(jīng)營(yíng)貸，貸款利率比房貸利率優(yōu)惠時(shí)，張小姐便找到中介，中介承諾可以為其辦理經(jīng)營(yíng)貸置換房貸。張小姐到銀行咨詢提前還貸及辦理置換事宜，工作人員提醒張小姐，經(jīng)營(yíng)性貸款等資金不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房貸和償還其他預(yù)付房款等，如果經(jīng)營(yíng)性用途的貸款資金被非法挪用，借款人可能面臨提前還款和信用報(bào)告記錄等風(fēng)險(xiǎn)。

　　同年2月張小姐在中介的操辦下，用自己名下的住房抵押，申請(qǐng)100萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸置換房貸。2023年8月，張小姐突然收到銀行通知，監(jiān)測(cè)到她貸款資金違規(guī)使用，根據(jù)前期簽訂貸款合同內(nèi)的條款要求，告知其要在一定期限內(nèi)將違規(guī)貸款還清。否則銀行有權(quán)要求張小姐支付罰息，并且她的個(gè)人征信報(bào)告也會(huì)受影響。由于張小姐房產(chǎn)已抵押銀行，家庭無(wú)多余存款，情急之下只能向親戚、朋友借錢償還銀行貸款。最后，為了還親戚、朋友的借款，張小姐不得不將房產(chǎn)降價(jià)賣出，造成較大損失，得不償失，后悔莫及。另外，張小姐自從購(gòu)買房產(chǎn)后，頻繁收到借貸平臺(tái)、裝修公司等不請(qǐng)自來(lái)的營(yíng)銷電話、垃圾短信騷擾，這背后往往是因?yàn)閭�(gè)人信息泄露所導(dǎo)致的。

　　案例分析

　　近年來(lái)，一些非法機(jī)構(gòu)或個(gè)人通過廣告、電話營(yíng)銷吸引消費(fèi)者，常以經(jīng)營(yíng)貸款置抵房貸，宣稱可以轉(zhuǎn)貸降息，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過橋資金。然而，面對(duì)誘人的貸款條件一定要提高警惕，這種將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱,要警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。

　　風(fēng)險(xiǎn)一：消費(fèi)者選擇貸款中介的轉(zhuǎn)貸服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等重要信息提供給中介，如果遇不法中介為謀取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　風(fēng)險(xiǎn)二：中介墊付過橋資金，息費(fèi)隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的轉(zhuǎn)貸降息，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營(yíng)貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。

　　風(fēng)險(xiǎn)三：中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來(lái)違約違法隱患。根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，銀行與消費(fèi)者貸款合同明確約定貸款用途，但在轉(zhuǎn)貸操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個(gè)人征信也會(huì)受到影響。

　　風(fēng)險(xiǎn)四：以貸還貸轉(zhuǎn)貸操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。

　　風(fēng)險(xiǎn)提醒

　　廣發(fā)銀行提醒您：防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營(yíng)貸風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。具體包括：

　　一是防范不法中介虛假宣傳，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

　　二是選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。

　　三是認(rèn)真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。

　　四是注意個(gè)人信息保護(hù)，不要輕易登錄不明機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，不輕信自稱金融機(jī)構(gòu)的陌生電話，避免個(gè)人信息被不法分子利用，造成財(cái)產(chǎn)損失。