隨著315國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日的到來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)監(jiān)管要求，通過(guò)“以案說(shuō)險(xiǎn)”普及金融知識(shí)，提醒廣大消費(fèi)者合理、理性用卡，切實(shí)提升責(zé)任意識(shí)、權(quán)利意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　伴隨著社會(huì)的消費(fèi)升級(jí)與消費(fèi)分級(jí)，以高利率、無(wú)擔(dān)保為主要特征的消費(fèi)金融產(chǎn)品受到了年輕一代的追捧，負(fù)債現(xiàn)象在年輕人中也變得愈發(fā)普遍起來(lái)。尼爾森《2019中國(guó)年輕人負(fù)債調(diào)查報(bào)告》中指出，在年輕人群體中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%，其中42.1%的年輕人只使用消費(fèi)類(lèi)信貸并在當(dāng)月還清，剩余的44.5%的年輕人為實(shí)質(zhì)性負(fù)債人群，存在債務(wù)積累。

　　其中，部分負(fù)債者由于還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，深陷“以貸養(yǎng)貸”的泥潭，以至于一個(gè)月中大部分時(shí)間都是最后還款期。這種嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)，不僅令負(fù)債者本人焦頭爛額，甚至?xí)�使原本溫馨和睦的家庭關(guān)系陷入崩塌的境地。

　　滾雪球般的以貸養(yǎng)貸，壓垮了多少年輕人

　　“所有命運(yùn)贈(zèng)送的禮物，都早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格�！闭�如茨威格在《斷頭王后》中所說(shuō)的那樣，提前消費(fèi)的快樂(lè)背后，命運(yùn)也早已明碼標(biāo)價(jià)。

　　20歲的大學(xué)生小劉（化名），因?yàn)樘貏e想買(mǎi)一款游戲道具，猶豫良久還是抵擋不住“氪金”的誘惑，從某借貸平臺(tái)上借到5000元。貸款分24期還，每個(gè)月只有二三百元，小劉覺(jué)得這并沒(méi)有什么壓力。有了第一次就有第二次，后來(lái)小劉先后通過(guò)網(wǎng)貸，購(gòu)買(mǎi)了多款價(jià)格不菲的游戲裝備和之前夢(mèng)寐以求的電子產(chǎn)品。輕輕松松就能滿(mǎn)足欲望的快樂(lè)，使得小劉徹底打開(kāi)了名為“借貸”的潘多拉魔盒，以至于后來(lái)有想買(mǎi)的東西但資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)時(shí)，他就會(huì)借上一筆。

　　直到擼遍所有所有平臺(tái)也借不到一分錢(qián)，小劉才驀然發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)欠下20多萬(wàn)的債務(wù)。無(wú)奈之下，小劉只好向父母坦白，雖然父母同意幫助小劉還款。但巨額債務(wù)的出現(xiàn)，使得家人之間陷入了無(wú)休止的爭(zhēng)吵中，原本溫馨和睦的家庭氛圍一去不復(fù)返。

　　小美（化名）是一個(gè)剛大學(xué)畢業(yè)1年的社會(huì)新人，卻負(fù)債高達(dá)30萬(wàn)元。據(jù)了解，小美在大學(xué)時(shí)第一次接觸網(wǎng)貸是因?yàn)橐�用幾千元買(mǎi)一部手機(jī)，卻從此打開(kāi)了網(wǎng)絡(luò)借貸購(gòu)物的大門(mén)，毫不考慮自己的償付能力。于是錢(qián)越花越多，借款平臺(tái)也越來(lái)越多，小美自此走上了拆東墻補(bǔ)西墻的道路，最終債務(wù)變成了可怕的30萬(wàn)元。畢業(yè)以來(lái)，小美也只還了4萬(wàn)元，對(duì)于漫長(zhǎng)的還款之路她感到很絕望。

　　像小劉、小美一樣涉世未深卻陷入多頭借貸、以貸還貸泥潭的人不勝枚舉。網(wǎng)貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)年輕人的借貸心理，設(shè)置了超低的借貸門(mén)檻，很容易讓年輕人陷入借貸陷阱。與此同時(shí)，年輕人對(duì)于金融借貸產(chǎn)品的了解不夠深入，金融基礎(chǔ)知識(shí)較為薄弱，無(wú)法意識(shí)到以貸養(yǎng)貸的嚴(yán)重后果。

　　專(zhuān)家提醒：理性消費(fèi)，警惕以貸養(yǎng)貸的陷阱

　　事實(shí)上，以貸養(yǎng)貸、多頭借貸無(wú)異于“飲鴆止渴”，雖然可以暫時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，但最終只會(huì)陷入網(wǎng)貸的漩渦無(wú)法自拔。今年以來(lái)，越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)接入征信，這就意味著無(wú)法承擔(dān)的債務(wù)不僅會(huì)影響到個(gè)人征信，還很可能使負(fù)債者從此淪為年輕的“老賴(lài)”。

　　鑒于此，央行和銀保監(jiān)會(huì)于2020年11月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的貸款金額做了嚴(yán)格限制：“對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近三年平均收入的1/3，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額”。同時(shí)要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)借款人的收入水平，負(fù)債情況和資產(chǎn)情況進(jìn)行審查，讓借款人的每期還款額不超過(guò)還款能力。

　　廣發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，年輕人應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款借貸產(chǎn)品的了解，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式、逾期后果等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息。在使用借貸產(chǎn)品時(shí)，要認(rèn)真看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力有正確的評(píng)估，杜絕不計(jì)后果盲目借貸、盲目消費(fèi)的行為，遠(yuǎn)離多頭借貸、以貸借貸的陷阱。